Maksete
töötlemine

Krediitkaarditehing hõlmab mitut toimingut, et tagada makse edukas sooritamine. See on omamoodi kaardimakseprotsessi algoritm. Inimene teeb tehingu terminalis, veebis, telefoni teel või e-posti teel. Iga toiming hõlmab mitmeid osapooli, tehnoloogiaid, reegleid ja määrusi maksete korrektseks sooritamiseks või vastuvõtmiseks.

Järgmised olemid on krediitkaardimaksete töötlemise vältimatu osa.

Kaardiomanik. Klient, kes hakkab kaupade või teenuste ostmiseks makset tegema. Kasutajal on kaart ja ta teeb kõik vajalikud toimingud: sisestab kaardi pangaautomaati, tipib sisse kaardi numbri, PIN-koodi või muud koodnumbrid ja tõmbab kaardi läbi kaardilugeja või paneb kaardi makseterminali.

Kaupmees. Isikut, kes müüb kaupu või teenuseid, mida kaardiomanik ostab, nimetatakse kaupmeheks. Neil on kaardimaksete jaoks kaarditerminalid või (veebipoodide puhul) lahtrid kaardiandmete sisestamiseks. Nii saavad kliendid makse sooritamiseks tõmmata kaardi läbi kaardilugeja, panna kaardi kassa kaarditerminali või sisestada kaardinumbri kodulehe vastavasse lahtrisse. Müüja vastutab ka kaardiettevõttele või pangale töötlemistasude maksmise eest.

Väljastav pank. Seda nimetatakse ka „kliendi pangaks“ või „tarbija pangaks“. See pank väljastab kaardi ja annab selle kaardiomanikule. Emitendi põhiülesanded on:

• kontrollida, kas klientidel on pangakontodel piisavalt raha;
• maksete sooritamiseks;
• ülekannete tegemine pankadele.

Päringupank. See pank pakub teenuseid kaupmehele. Võime seda nimetada ka kaupmehepangaks. Selle panga põhiteenuste hulka kuuluvad krediitkaartidega töötamiseks vajalike seadmete pakkumine ning pangakontode haldamine maksete vastuvõtmiseks, müüjate rahaliste vahendite ülekandmiseks ja tasude kogumiseks. Makseid vastuvõttev pank saadab kaardivõrku ka makseandmed, sealhulgas kaardi- ja tehinguandmed.

Makselüüs. See on tehnoloogia, mille eesmärk on ühendada kaupmehed krediitkaarditöötlejatetega. See töötab kaht tüüpi maksekeskkonnas: kaardiga (nt kauplusesiseste ostude puhul) ja kaardita (nt veebipood) keskkonnas. Lüüs edastab kliendi tehingu makseüksikasjad vastuvõtvale pangale või maksetöötlejale ja annab kaupmehele märku, kui see toiming on „kinnitatud“ või „tagasi lükatud“.

Krediitkaarditöötleja. Seda osalist nimetatakse ka „makseprotsessoriks“. See organisatsioon lihtsustab kontakti müüja, kaardiomaniku panga ning krediit- ja deebetkaardivõrgu vahel. Kõik osapooled, sealhulgas maksetöötlejad ja kaupmehed, töötavad maksekaarditööstuse andmeturbestandardite (PCI DSS) nõuete kohaselt. Töötlejad saavad müüjatele oma makselüüsi pakkuda või makselüüsidega vahenduslepinguid sõlmida.

Kaardivõrk. Tuntud kui ka „krediitkaardi kaubamärk“ ja „krediitkaardivõrk“. See võrk hõlmab VISA, Mastercardi, Discoveri ja American Expressi kaarte. Need asutused määravad hindamis- ja vahendustasud ning muud tasud ja panevad paika PCI DSS-standardid.

Müügisüsteemid. Müügisüsteem võib asuda füüsilistes kauplustes või veebipoodides. Need on lüüsid, mis töötavad liidestena maksete tegemiseks erinevates müügipunktides.

Krediitkaardimaksete töötlemise põhietapid on:

1. autoriseerimine;
2. arveldus;
3. rahastamine.

Autoriseerimisprotsess võtab tavaliselt mõne sekundi. Kuid tegelikkuses järgib see protsess konkreetseid nõudeid.

• 1. etapp. Kaardiomanik sisestab kaardinumbri Internetist ostu tegemise ajal, puudutab makseterminali, tõmbab kaardi läbi lugeja või sisestav kaardi müüja krediitkaardiseadmesse, et maksta kaupade või teenuste eest.
• 2. etapp. Müüja krediitkaarditerminal saadab tehingu üksikasjad ja krediit- või deebetkaardi teabe müüja panka (või vastuvõtvasse panka) telefoni või Interneti kaudu.
• 3. etapp. Kaupmehe pank saadab saadud teabe õigesse kaardivõrku (VISA, Mastercard, Discover või American Express).
• 4. etapp. Kaardivõrk edastab töötlemisandmed kaardi väljastanud pangale.
• 5. etapp. Väljastav pank kontrollib saadud teavet. Kui kaardi andmed (kaardi number ja kaardi kontrollkood, CVV) on korrektsed, ei ole tehing petturlik. Pank kontrollib ka, kas kaardi omanikul on makse tegemiseks piisavalt rahalisi vahendeid.
• 6. etapp. Väljastav pank teavitab aktsepteerivat panka kontrolliprotsessi tulemustest kaardivõrgu kaudu.
• 7. etapp. Kaardiomanik näeb saadud vastust kaupmehe krediitkaardilugejas või -terminalis. Kui 5. etapis on kõik korrektne, kinnitatakse tehing. Vastasel juhul näeb klient kõigi müüja krediitkaardiautomaatide, terminalide või muude töötlusriistade monitoril teadet, et toiming on keelatud.

Deebetkaardid on maailma populaarseid maksevahend. Tegemist on universaalse maksevahendiga, mille eesmärk on võimaldada maksta koheselt kaupade ja teenuste eest sularahaautomaadist väljavõetud sularahaga, internetimaksega või muude kaarditöötlusmeetodite abil. Deebetkaartidel on laiendatud funktsionaalsus ja tehingute kaitse. Saate hõlpsalt kasutada kaardil olevat raha, kuna see on ühendatud teie pangakontoga. Klientide raha kaitseb ostutehingute ajal deebetkaartidele sisseehitatud kaitsemehhanism.

Kui soovite kogeda kõiki hüversid, mida ettevõtte tehingutes deebetkaardimaksete aktsepteerimine võimaldab, toimige järgmiselt.

1. toiming. Lugege deebetkaartide aktsepteerimise reegleid.

Tehnoloogia ei tööta ilma kindlate reegliteta. Deebetkaartide aktsepteerimiseks peate järgima kindlaid määrusi. PCI nõuetele vastavus on selliste eeskirjade oluline osa, sest selles on ette nähtud, kuidas saate makseid telefoni teel vastu võtta. Nõuded võivad erineda sõltuvalt sellest, mitu igakuist tehingut plaanite teha ja kuidas makseid aktsepteerite (nt võrgus või kõnekeskuses).

Seega kontrollige enne alustamist kõiki neid määrusi või taotlege tuge PCI teenusepakkujatelt.

2. toiming. Looge oma Interneti-maksete leht.

Teenige usaldus klientidelt, kes eeldavad, et aktsepteerite deebetkaardi võrgumakseid. Selleks tuleb organiseerida korralikud kontode loomise ja registreerimise protsessid. Kõige parem oleks, kui lubate neil teha ka makseid, vaadata makseajalugu, kavandada automaatmakseid ja muid funktsioone.

See veebileht peaks olema kasutajasõbralik. Ilma igasuguse abita peaksid kliendid olema suutelised muutma maksetähtaega, jälgima finantstehinguid, tegema makseid ja teostama teatud teisi toiminguid.

3. samm. Parandage klientide mobiilimaksevõimalusi.

eMarketeri andmetel teeb 2023. aastal mobiiltelefoni kaudu makseid üle 42% klientidest. See tähendab, et ettevõtted peavad toetama kaardiomanikke soosivaid lahendusi, et kasutajad saaksid hallata oma kontosid nutitelefonide kaudu.

Seega peate neile pakkuma töötlemislahendusi arvete, kaupade ja teenuste eest turvalisel ja lihtsal viisil tasumiseks.

4. samm. Valige sobiv makseprotsessor.

Valige partner, kes saab pettuseriske tõhusalt hallata. Samuti peaksite olema kindel, et nad jälgivad, täiustavad ja automatiseerivad teie turvalisust riskianalüüsi ja reaalajas kontode valideerimise abil.

Veenduge, et teie maksepartner saaks teid aidata PCI nõuetele vastavuse tingimuste täitmisel, väiksemate tagasilöökide tekkimisel ja muude riskide maandamisel. Teie ettevõtte jaoks õige teenusepakkuja maksab teile vähem kui rahulolematu klient.

Pakume teile lahendusi klientide tegevuse paremaks juhtimiseks ja turvalisuse tagamiseks.

Kaarditehingute haldamine. Saate määrata individuaalsed kaardilimiidid ja rakendada piiranguid valitud kriteeriumide alusel.

Suurem turvalisus ja kasutusmugavus. Pakume teie ärivajaduste täitmiseks kaardikasutaja kiireimat tuvastamisprotsessi tehingute teostamisel ja mitmeastmelist andmekaitsesüsteemi.

Saate krediidiraha kohe. Saate optimeerida finantsprotsesse, tehingud reaalajas lõpule viia ja oma ettevõtte rahavoogue hoolikalt jälgida.