Przetwarzanie
płatności

Transakcja kartą kredytową to szereg kroków, dzięki którym można pomyślnie dokonać płatności. To swego rodzaju algorytm przetwarzania płatności kartą. Klient wykonuje transakcję za pośrednictwem terminalu, Internetu, telefonu lub poczty e-mail. Odpowiednie zlecanie i przyjmowanie płatności jest możliwe dzięki udziałowi w każdej operacji kilku stron i technologii, a także uwzględnieniu zasad i przepisów.

Poniżej podajemy listę podmiotów, które są nieodłącznymi częściami procesu przetwarzania płatności dokonywanych kartami kredytowymi:

Posiadacz karty. Klient, który zamierza dokonać płatności, by zakupić towary lub usługi. Użytkownik posiada kartę i wykonuje wszelkie możliwe czynności: wkłada kartę do bankomatu, wprowadza numer karty, kod PIN lub inny kod cyfrowy, przeciąga kartę przez terminal POS albo ją do niego wkłada.

Sprzedawca. Podmiot, który sprzedaje towary lub usługi kupowane przez właściciela karty, jest nazywany sprzedawcą. Udostępnia on czytniki kart lub pola wprowadzania na swoich stronach internetowych, aby klient mógł przeciągnąć kartę przez terminal POS lub ją do niego włożyć bądź wprowadzić numer karty w polu wprowadzania na stronie internetowej i dokonać płatności. Sprzedawca płaci również opłaty za przetwarzanie płatności wydawcy karty lub bankowi.

Bank wystawiający kartę. Nazywa się go również „bankiem klientów”. To bank, który wystawia kartę i przekazuje ją posiadaczowi karty. Głównymi zadaniami wystawcy są:

• kontrolowanie, czy posiadacze kart mają wystarczające środki na kontach bankowych,
• dokonywanie płatności,
• przekazywanie środków bankowi przyjmującemu i pobieranie opłat za dokonywanie transakcji.

Agent rozliczeniowy. Ten typ banku świadczy usługi sprzedawcy, więc możemy go również nazywać „bankiem sprzedawcy”. Wśród głównych usług takiego banku można wymienić dostarczanie sprzętu obsługującego karty kredytowe, prowadzenie konta bankowego do przyjmowania płatności, przelewanie środków sprzedawców i pobieranie opłat. Agent rozliczeniowy wysyła również szczegóły płatności do sieci kart, w tym dane karty oraz transakcji.

Bramka płatnicza. To technologia mająca za zadanie łączenie sprzedawców z operatorami kart kredytowych. Działa w dwóch środowiskach płatniczych: wymagającym użycia fizycznej karty (np. zakupy w sklepie stacjonarnym) oraz niewymagającym użycia fizycznej karty (np. sklep online). Bramka wysyła szczegóły płatności transakcji klienta do agenta rozliczeniowego lub operatora płatności i informuje sprzedawcę, czy operacja została „zaakceptowana”, czy „odrzucona”.

Operator karty kredytowej. Inaczej nazywany „operatorem płatności”. Ta organizacja ułatwia kontakt między sprzedawcą, bankiem posiadacza karty oraz siecią kart kredytowych i debetowych. Wszystkie strony, włączając w to operatorów płatności i sprzedawców, działają zgodnie z normą PCI DSS (ang. Payment Card Industry Data Security Standard). Operatorzy mogą dostarczyć sprzedawcom własną bramkę płatniczą lub podpisać umowy odsprzedaży z bramkami płatniczymi.

Sieć kart. Nazywa się ją także „marką kart kredytowych” lub „siecią kart kredytowych”. Do tej kategorii należą sieci kart VISA, Mastercard, Discover oraz American Express. Te konwencjonalne instytucje ustalają opłaty operacyjne, interchange i inne opłaty oraz kształtują normę PCI DSS.

Systemy POS. Mogą być zlokalizowane w sklepach stacjonarnych lub internetowych. To bramki, które działają jako interfejsy przyjmujące płatności w różnych punktach sprzedaży.

Głównymi etapami przetwarzania płatności dokonywanych kartami kredytowymi są:

1. Autoryzacja
2. Rozliczenie
3. Finansowanie

Zazwyczaj autoryzacja trwa tylko kilka sekund. W rzeczywistości jednak to proces obejmujący konkretne kroki.

• Krok 1: Posiadacz karty może wprowadzić numer karty podczas zakupów online, przeciągnąć kartę przez czytnik kart kredytowych sprzedawcy lub ją do niego przyłożyć lub włożyć, aby zapłacić za towary lub usługi.
• Krok 2: Czytnik kart kredytowych sprzedawcy przekazuje szczegóły transakcji oraz dane karty kredytowej lub debetowej bankowi sprzedawcy (agentowi rozliczeniowemu) przez sieć telefoniczną lub Internet.
• Krok 3: Bank sprzedawcy wysyła otrzymane informacje do właściwej sieci kart (VISA, Mastercard, Discover lub American Express).
• Krok 4: Sieć kart przekazuje dane przetwarzania do banku, który wystawił kartę posiadaczowi karty.
• Krok 5: Bank wystawiający weryfikuje otrzymane informacje. Jeśli szczegóły karty — jej numer oraz kod CVV (ang. Card Verification Value) — są poprawne, transakcja nie jest oszustwem. Bank sprawdza również, czy posiadacz karty ma wystarczające środki, by dokonać płatności.
• Krok 6: Bank wystawiający powiadamia agenta rozliczeniowego o wynikach procesu sprawdzania za pośrednictwem sieci kart.
• Krok 7: Posiadacz karty widzi otrzymaną odpowiedź na czytniku kart kredytowych lub terminalu sprzedawcy. Jeśli podczas 5. kroku wszystko było w porządku, transakcja zostanie zaakceptowana. Jeśli nie, klient zobaczy odmowę operacji na wyświetlaczu wszystkich czytników kart kredytowych, terminalów lub innych narzędzi do przetwarzania płatności sprzedawcy.

Karty debetowe to najchętniej wykorzystywane narzędzie płatnicze na świecie. Dzięki temu uniwersalnemu instrumentowi płatniczemu można błyskawicznie płacić za towary lub usługi, wypłacając gotówkę z bankomatów, a także korzystając z Internetu bądź innych metod przetwarzania płatności wykonywanych kartami. Karty debetowe oferują szeroką funkcjonalność i ochronę transakcji. Możesz łatwo korzystać z dostępnych pieniędzy, ponieważ karta jest połączona z Twoim kontem bankowym. Klienci wydają pieniądze w prosty i wygodny sposób, a ich płatności są bezpieczne dzięki wbudowanym zabezpieczeniom.

Jeśli chcesz, by Twoja firma mogła korzystać ze wszystkich zalet akceptowania kart debetowych online, wykonaj proste kroki opisane poniżej:

Krok 1. Poznaj zasady akceptowania kart debetowych.

Technologia nie może działać bez określonych zasad. Zależnie od branży musisz dostosować się do konkretnych przepisów, by akceptować karty debetowe. Normy PCI stanowią podstawę tych zasad, ponieważ określają, w jaki sposób możesz przyjmować płatności za pośrednictwem telefonu. Wymagania mogą się różnić w zależności od liczby transakcji, które planujesz wykonywać co miesiąc, oraz sposobu akceptowania płatności (np. online lub w centrum obsługi klienta).

Zanim więc się zdecydujesz, dokładnie zapoznaj się ze wszystkimi przepisami lub zgłoś się po pomoc do dostawców usług PCI.

Krok 2. Utwórz stronę płatności internetowych.

Zdobądź zaufanie klientów, którzy oczekują, że będziesz akceptować płatności kartą debetową online. Aby to zrobić, musisz zorganizować odpowiednie procesy tworzenia kont i rejestracji. Najlepiej byłoby również umożliwić klientom dokonywanie płatności, dostęp do historii płatności, planowanie płatności automatycznych i korzystanie z innych opcji.

Twoja strona internetowa powinna być przyjazna dla użytkowników. Klienci powinni być w stanie zupełnie samodzielnie zmieniać termin płatności, śledzić operacje finansowe, dokonywać płatności i korzystać z innych konkretnych funkcji.

Krok 3. Zwiększ zadowolenie klientów, umożliwiając im płatności mobilne.

Według firmy eMarketer w 2023 r. ponad 42% klientów będzie dokonywać płatności, używając telefonu komórkowego. Oznacza to, że przedsiębiorstwa powinny obsługiwać rozwiązania, dzięki którym posiadacze kart będą mogli korzystać z konta za pomocą smartfonów.

Musisz więc dostarczyć klientom rozwiązanie w zakresie przetwarzania płatności, które pozwoli im opłacać rachunki i kupować towary oraz usługi w bezpieczny i prosty sposób.

Krok 4. Wybierz odpowiedniego operatora płatności.

Wybierz partnera, który efektywnie radzi sobie z ryzykiem różnego rodzaju oszustw. Musisz mieć pewność, że będzie on monitorować, poprawiać i automatyzować Twoje procesy bezpieczeństwa za pomocą analizy ryzyka i weryfikacji kont w czasie rzeczywistym.

Upewnij się, że Twój partner płatniczy jest w stanie pomóc Ci osiągnąć zgodność z normami PCI, ograniczyć zwroty i zmniejszyć ryzyko innych zagrożeń. Odpowiedni dostawca usług dla Twojej firmy będzie kosztować Cię mniej niż niezadowolony klient.

Oferujemy Ci rozwiązania zapewniające lepszą kontrolę i bezpieczeństwo operacji Twoich klientów.

Kontrola transakcji kartą. Możesz ustalać własne limity kart i nakładać ograniczenia według wybranych kryteriów.

Zwiększone bezpieczeństwo i wygoda. Oferujemy szybszą niż kiedykolwiek weryfikację użytkowników kart podczas transakcji oraz wieloetapowy system ochrony danych na potrzeby Twojej firmy.

Natychmiastowy dostęp do środków kredytowych. Zoptymalizuj procesy finansowe, realizuj transakcje w czasie rzeczywistym i uważnie śledź przepływ środków Twojej firmy.