Zpracování
plateb

Transakce kreditní kartou se skládá z několika kroků, na jejichž konci je úspěšné dokončení platby. V podstatě se jedná o jakýsi algoritmus zpracování platby kartou. Osoba provede transakci v terminálu, online, telefonicky nebo e-mailem, přičemž každá operace zahrnuje několik stran, technologií, pravidel a předpisů, aby platba proběhla správně.

Následující subjekty jsou nedílnou součástí zpracování plateb kreditní kartou:

Držitel karty. Zákazník, který se chystá provést platbu za nákup zboží nebo služeb. Uživatel vlastní kartu a provádí s ní všemožnou manipulaci: vloží kartu do bankomatu, naťuká číslo karty, PIN kód nebo některé číslice kódu a projíždí či přikládá kartu k terminálu.

Obchodník. Subjekt, který prodává zboží nebo služby. Ty si kupuje držitel karty. Má terminál nebo na webu platební bránu. Zákazník tak může projet kartou či ji přiložit k terminálu nebo naťukat číslo karty do políčka na webu a tím provést platbu. Prodejce je dále zodpovědný za odvádění poplatků za zpracování karty karetní společnosti nebo bance.

Vydávající banka. Označuje se někdy i jako „zákaznická“ nebo „spotřebitelská banka“. Tato banka vydá kartu a předá ji držiteli karty. Hlavní úkoly vydavatele jsou:

• kontrolovat, zda mají zákazníci na svých bankovních účtech dostatek peněz
• provádět platby
• převádět prostředky do zúčtovacích bank a účtovat poplatky za provedení transakcí.

Zúčtovací banka. Tento typ banky poskytuje služby obchodníkovi. Můžeme ji tedy označit jako „obchodní banku“. Mezi hlavní služby této banky patří zařízení pro práci s kreditními kartami, vedení bankovního účtu pro přijímání plateb, převod peněžních prostředků prodejců a výběr poplatků. Zúčtovací banka dále odesílá údaje o platbě do karetní sítě, včetně údajů o kartě a transakci.

Platební brána. Technologie zaměřená na propojení obchodníků se zpracovateli kreditních karet. Pracuje ve dvou platebních režimech: s přítomností karty (např. nákupy v obchodě) a bez přítomnosti karty (např. internetový obchod). Brána předává platební údaje o transakci zákazníka zúčtovací bance nebo zpracovateli plateb a signalizuje obchodníkovi, zda je operace „schválena“, nebo „zamítnuta“.

Zpracovatel kreditních karet. Jinými slovy „zpracovatel plateb“. Tato organizace usnadňuje kontakt mezi prodejcem, bankou držitele karty a sítí kreditních a debetních karet. Všechny strany, včetně zpracovatelů plateb a obchodníků, pracují na základě dodržování souboru bezpečnostních standardů PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Zpracovatelé mohou prodejcům poskytnout svou platební bránu nebo získat prodejní smlouvy s platebními branami.

Síť karetních karet.. Také se někdy označuje jako „značka kreditních karet“ a „síť kreditních karet“. Tato síť zahrnuje karetní asociace VISA, Mastercard, Discover a American Express. Tyto konvenční instituce stanovují poplatky za vyhodnocení, mezibankovní a další poplatky a standardy PCI DSS.

Platební systémy. Platební systémy se mohou nacházet v kamenných obchodech nebo v e-shopech. Jsou to v podstatě brány, které fungují jako rozhraní pro příjem plateb na různých prodejních místech.

Základní fáze zpracování plateb kreditní kartou jsou:

1. Autorizace
2. Zúčtování
3. Poskytnutí financování

Autorizace obvykle zabere jen několik sekund. Ve skutečnosti ale celý proces probíhá v několika krocích.

• Krok č. 1: Držitel karty může za zboží nebo služby zaplatit tím, že například na internetu zadá číslo karty nebo v kamenné prodejně přiloží, projede či vloží kartu do terminálu.
• Krok č. 2: Platební terminál prodejce odešle údaje o transakci a informace o kreditní nebo debetní kartě do banky prodávajícího (nebo zúčtovací banky) prostřednictvím telefonu nebo internetu.
• Krok č. 3: Banka prodejce odešle přijaté údaje do příslušné sítě karet (VISA, Mastercard, Discover nebo American Express).
• Krok č. 4: Karetní síť předá údaje o zpracování bance, která držiteli kartu vydala.
• Krok č. 5: Vydávající banka ověří přijaté údaje. Pokud jsou údaje o kartě, tj. číslo karty a kód CVV (Card Verification Value, česky kód pro autorizaci plateb) platné, znamená to, že transakce není podvodná. Banka dále zkontroluje, zda má držitel karty dostatek finančních prostředků k provedení platby.
• Krok č. 6: Vydávající banka informuje zúčtovací banku o výsledcích kontroly prostřednictvím karetní sítě.
• Krok č. 7: Držitel karty vidí přijatou odpověď na platební bráně nebo terminálu obchodníka. Pokud je v kroku č. 5 všechno v pořádku, transakce bude schválena. Pokud ne, uvidí zákazník na platební bráně, platebním terminálu či jiném prostředku pro zpracování na straně prodejce informaci o tom, že operace byla zamítnuta.

Debetní karty jsou celosvětově nejžádanějším platebním nástrojem. Jsou univerzální a slouží k okamžité úhradě zboží a služeb pomocí výběrů hotovosti z bankomatů, online a dalších prostředků zpracování karet. Debetní karty disponují rozšířenými funkcemi a ochranou transakcí. S dostupnými prostředky na kartě můžete nakládat zcela libovolně díky propojení s vaším bankovním účtem. Zákazníci tedy mohou své peníze použít pohodlně a navíc s vestavěnou ochranou, která platby chrání.

Pokud chcete vyzkoušet všechny výhody, které přijímání debetních karet online vašemu podnikání může přinést, postupujte podle tohoto snadného postupu:

Krok č. 1. Osvojte si pravidla přijímání debetních karet.

Technologie se samozřejmě neobejde bez specifických pravidel. Ve vašem oboru je přijímání debetních karet podmínění dodržováním určitých předpisů. Nedílnou součástí těchto pravidel je soulad s PCI. Předepisuje totiž, jak můžete přijímat platby po telefonu. Požadavky se mohou lišit v závislosti na tom, kolik transakcí měsíčně plánujete provádět a jakým způsobem platby přijímáte (tj. online nebo v call centru).

Než se do toho tedy pustíte, všechny uvedené předpisy důkladně prostudujte nebo si nechte pomoct od poskytovatele služeb PCI.

Krok č. 2. Založte si stránku pro internetové platby.

Získejte si důvěru zákazníků, kteří očekávají, že budete na internetu přijímat platby debetními kartami. K tomu musíte zavést řádný proces vytváření účtů a registrace. Nejlepší by bylo, kdybyste jim umožnili provádět platby, zobrazovat historii plateb, plánovat automatické platby a další.

Tato webová stránka by měla být intuitivní. Zákazníci by měli být bez pomoci schopní měnit datum splatnosti, sledovat finanční operace, provádět platby a další specifické věci.

Krok č. 3. Zlepšete zákaznickou zkušenost díky mobilním platbám.

Podle společnosti eMarketer bude v roce 2023 více než 42% zákazníků provádět platby prostřednictvím mobilních telefonů. To znamená, že firmy musí zavádět taková řešení, aby držitelé karet mohli obsluhovat své účty prostřednictvím chytrých telefonů.

Musíte jim tedy poskytnout takové řešení pro zpracování plateb, které jim umožní bezpečně a snadno platit účty, za zboží a za služby.

Krok č. 4. Vyberte si vhodného zpracovatele plateb.

Vyberte si takového partnera, který dokáže efektivně řídit případná rizika podvodů. Musí umět monitorovat, zlepšovat a automatizovat zabezpečení na základě analýzy rizik a validace účtů v reálném čase.

Je dobré, když vám partner v oblasti plateb dokáže pomoct s dodržováním pravidel PCI, omezením množství chargebacků a zmírněním dalších rizik. Správný poskytovatel služeb by měl být pro vaši firmu méně nákladný než nespokojený zákazník.

My vám nabízíme řešení, se kterými budete mít nad operacemi zákazníků lepší kontrolu a vše bude bezpečnější.

Kontrola nad karetními transakcemi. Nastavte si individuální limity karet a uplatňujte omezení podle vybraných kritérií.

Větší bezpečnost a pohodlí. Námi poskytované ověření uživatele karty na každou transakci a vícestupňový systém ochrany dat splní veškeré potřeby vaší firmy a oceníte i rychlost, s jakou vše probíhá.

Získejte okamžitě úvěrové prostředky. Optimalizujte finanční procesy, dokončujte transakce bez čekání a mějte ve své firmě tok finančních prostředků pod drobnohledem.