Maksujen
käsittely

Luottokorttitapahtumaan kuuluu useita vaiheita, joiden kautta varmistetaan maksun onnistunut suoritus — kyseessä on siis eräänlainen korttimaksuprosessin algoritmi. Kun henkilö suorittaa tapahtuman maksupäätteellä, verkossa, puhelimitse tai sähköpostitse, liittyy kyseiseen tapahtumaan aina useita osapuolia, tekniikoita, sääntöjä ja määräyksiä, jotta maksun suorittaminen ja vastaanottaminen sujuu tarkoitetulla tavalla.

Seuraavat tahot ja vaiheet kuuluvat erottamattomana osana luottokorttimaksujen käsittelyyn:

Kortin haltija. Asiakas ja käyttäjä, joka on maksamassa maksua tavaroiden tai palveluiden ostamisesta. Käyttäjällä on siis kortti, ja hän suorittaa kaikki mahdolliset toimenpiteet maksun alulle saattamiseksi: asettaa kortin pankkiautomaattiin, naputtelee kortin numeron, PIN-koodin tai muita koodinumeroita ja koskettaa kortilla POS-päätettä tai syöttää kortin päätteeseen.

Kauppias. Kortinhaltijan ostamia tavaroita tai palveluita myyvää tahoa kutsutaan kauppiaaksi. Kauppias tarjoaa kortinlukukoneita tai syöttökenttiä verkkosivuillaan, jolloin asiakas voi koskettaa kortilla POS-päätettä tai syöttää kortin päätteeseen, tai naputella kortin numerot verkkosivuston kenttään maksun suorittaakseen. Myyjä vastaa käsittelymaksujen maksamisesta korttiyhtiölle tai pankille.

Myöntävä pankki. Myöntävä pankki eli tavallisille kuluttajille tarkoitettu pankki, joka laskee kortit liikkeelle. Pankki siis myöntää ja antaa kortin asiakkaalleen, josta tulee tällöin ”kortinhaltija”. Myöntävän pankin päätehtävät ovat:

• valvoa, onko asiakkailla tarpeeksi rahaa pankkitileillään maksujen suorittamiseen
• suorittaa maksuja
• siirtää varoja vastaanottaville pankeille ja periä maksuja maksutapahtumien suorittamisesta.

Vastaanottava pankki. Tämä pankkityyppi tarjoaa palveluita kauppiaille, ja niiden pääpalveluihin kuuluvat luottokorttien käsittelylaitteet sekä pankkitilien ylläpito maksujen vastaanottamiseen, myyjien varojen siirtoon ja maksujen keräämiseen. Lisäksi vastaanottava pankki lähettää korttiverkkoon maksutiedot, mukaan lukien kortti- ja tapahtumatiedot.

Maksun yhdyskäytävä. Tekniikka, jonka tarkoituksena on yhdistää kauppiaat luottokorttien käsittelijöihin. Se toimii kahdessa maksuympäristössä: fyysisen kortin käyttöympäristöissä (esim. kun ostoksia tehdään myymälässä) ja ympäristöissä, joissa fyysistä korttia ei käytetä (eli esim. verkkokaupassa). Yhdyskäytävä välittää asiakkaan tapahtuman maksutiedot vastaanottavalle pankille tai maksujen käsittelijälle ja ilmoittaa kauppiaalle, onko toimenpide ”hyväksytty” vai ”hylätty”.

Luottokortin käsittelijä. Luottokortin käsittelijää kutsutaan myös maksujen käsittelijäksi. Kyseinen organisaatio helpottaa yhteydenpitoa myyjän, kortinhaltijan pankin sekä luotto- ja pankkikorttiverkoston välillä. Kaikki osapuolet, mukaan lukien maksujen käsittelijät ja kauppiaat, noudattavat PCI DSS -standardia (Payment Card Industry Data Security Standards) eli standardia, joka määrittelee korttimaksamisen turvallisuuden teknisten vaatimusten minimitason. Käsittelijät voivat tarjota myyjille maksuyhdyskäytävänsä tai hankkia jälleenmyyjäsopimuksia maksuyhdyskäytäville.

Korttiverkosto. Voidaan ymmärtää myös ”luottokorttibrändinä” ja ”luottokorttiverkostona”. Verkosto koostuu VISA-, Mastercard-, Discover- ja American Express -korttien liitosta. Nämä perinteiset laitokset asettavat arviointi-, vaihto- ja muut maksut sekä PCI DSS -standardit.

Pilvipohjaiset kassajärjestelmät (POS). POS-järjestelmiä voidaan sijoittaa fyysisiin liikkeisiin tai verkkokauppoihin. Ne ovat yhdyskäytäviä, jotka toimivat rajapintoina maksujen vastaanottamiselle eri myyntipisteissä.

Luottokorttimaksujen käsittelyn ensisijaiset vaiheet ovat:

1. Valtuutus
2. Maksaminen
3. Rahoitus

Yleensä valtuutusprosessi kestää muutaman sekunnin. Todellisuudessa siihen liittyy kuitenkin muutamia eri vaiheita.

• Vaihe 1: Kortinhaltija syöttää kortin numeron tehdessään ostoksia verkossa, pyyhkäisee maksupäätettä kortilla tai asettaa kortin myyjän luottokorttiautomaattiin tavaroiden tai palveluiden maksamiseksi.
• Vaihe 2: Myyjän luottokorttiautomaatti lähettää tapahtumatiedot ja luotto- tai maksukortin tiedot myyjän pankille (tai vastaanottavalle pankille) puhelimeen tai internetin välityksellä.
• Vaihe 3: Kauppiaan pankki lähettää saamansa tiedot oikeaan korttiverkkoon (VISA, Mastercard, Discover tai American Express).
• Vaihe 4: Korttiverkko välittää käsittelytiedot kortinhaltijan kortin myöntäneelle pankille.
• Vaihe 5: Kortin myöntänyt pankki vahvistaa saamansa tiedot. Jos kortin tiedot, eli kortin numero ja CVV-koodi ovat voimassa, tapahtuman ei katsota olevan vilpillinen. Pankki tarkistaa myös, onko kortinhaltijalla riittävästi varoja maksun suorittamiseen.
• Vaihe 6: Kortin myöntänyt pankki ilmoittaa vastaanottavalle pankille tarkastusprosessin tuloksista korttiverkon kautta.
• Vaihe 7: Kortinhaltija näkee saamansa vastauksen kauppiaan luottokorttiautomaatissa tai -päätteessä. Jos kaikki on selvää vaiheessa 5, tapahtuma hyväksytään. Jos ei, asiakas näkee, myyjän luottokorttilaitteiden, päätteiden tai muiden käsittelytyökalujen näytöllä, että toiminto on estetty.

Debit-kortit, joita yleisesti myös pankkikorteiksi kutsutaan, ovat halutuin maksuväline maailmassa. Kyseessä on universaali maksutapa, joka on kehitetty nimenomaan tavaroista ja palveluista maksamiseen välittömästi, verkossa, nostamalla käteistä pankkiautomaateilla ja muilla korttien käsittelymenetelmillä. Debit-korteissa on siis lukuisia toimintoja, ja niiden maksutapahtumasuoja on laajennettu. Voit käyttää kortillasi olevaa rahaa vaivattomasti, koska se on yhdistetty pankkitiliisi. Asiakkaat voivat kuluttaa maksukorteillaan olevaa rahaa helposti korttien kätevyyden vuoksi ja turvatusti niiden sisäänrakennetun suojauksen ansiosta.

Jos haluat hyödyntää kaikki edut, joita pankkikorttien hyväksyminen maksuvälineenä tuo yrityksellesi, noudata seuraavia yksinkertaisia ohjeita:

Vaihe 1. Opiskele maksukorttien hyväksymisen säännöt.

Teknologia seuraa aina tiettyjä sääntöjä. Sinunkin toimialallasi on noudatettava tiettyjä säännöksiä, jotta voit hyväksyä pankkikortit maksuvälinennä. PCI-yhteensopivuus on olennainen osa näitä sääntöjä, koska se määrää sen, voitko vastaanottaa maksuja puhelimitse. Vaatimukset saattavat vaihdella sen mukaan, kuinka monta kuukausittaista tapahtumaa aiot suorittaa ja kuinka hyväksyt maksut (esim. verkossa vai puhelinkeskuksen kautta).

Eli ennen kuin aloitat, tutustu kaikkiin näihin säännöksiin tai pyydä tukea PCI-palveluntarjoajilta.

Vaihe 2. Luo Internetiin maksusivusi.

Asiakkaasi varmaankin odottavat sinun hyväksyvän verkkomaksuja myös debit-kortilla. Voita heidän luottamuksensa puolellesi järjestämällä sivustollesi asianmukaiset tilin luonti- ja rekisteröintiprosessit. Olisi parasta, jos annat asiakkaillesi myös mahdollisuuden suorittaa maksuja sivullasi sekä nähdä maksuhistorian, suunnitella automaattisia maksuja ja käyttää muita maksujen tarkkailun ja hallinnan ominaisuuksia.

Verkkosivun tulee olla käyttäjäystävällinen. Asiakkaiden tulee ilman tukea voida muuttaa maksun eräpäivää, seurata taloudellista toimintaansa sekä suorittaa maksuja ja muita erityistoimintoja.

Vaihe 3. Paranna asiakkaiden maksamiskokemusta mobiilissa.

eMarketerin mukaan yli 42% asiakkaista suorittaa maksuja matkapuhelimilla vuonna 2023. Yritysten on siis tuettava kortinhaltijoiden tilien hoitamisen ratkaisuja älypuhelimilla.

JTarjoa asiakkaillesi ratkaisuja laskujen, tavaroiden ja palveluiden maksamiseen turvallisesti ja helposti.

Vaihe 4. Valitse sopiva maksujen käsittelijä.

Valitse kumppani, joka pystyy hallitsemaan petoksiin liittyviä riskejä tehokkaasti. Pitää myös varmistaa, että kumppani valvoo, parantaa ja automatisoi turvallisuutta ja tietosuojaa riskianalyysejä ja reaaliaikaista tilintarkistusta tekemällä.

Varmista, että maksukumppanisi voi auttaa sinua PCI-vaatimusten noudattamisessa ja vähentää takaisinperintää ja muita maksuja ja riskejä. Yrityksellesi oikea palveluntarjoaja maksaa sinulle vähemmän kuin tyytymätön asiakas.

Tarjoamme sinulle ratkaisuja asiakastoimintojen parempaan hallintaan ja turvaamiseen.

Korttitapahtumien hallinta. Käyttäjä asettaa yksittäisiä korttirajoja ja soveltaa rajoituksia valittujen ehtojen mukaan.

Parannettua turvallisuutta ja käyttömukavuutta. Tarjoamme nopeamman kortin käyttäjän vahvistuksen tapahtumakohtaisesti sekä monivaiheista ja -tahoista tietojen suojaamista yrityksesi tarpeisiin.

Vastaanota luottovaroja välittömästi. Optimoi talousprosessit, suorita tapahtumat reaaliajassa ja kiinnitä erityistä huomiota tilisi varojen virtauksiin liiketoiminnassasi.